SIMULADOR DE JUROS COMPOSTOS COM REAPLICAÇÃO DE DIVIDENDOS E APORTES

Caros amigos leitores do Blog.  Resolvi criar uma planilha que simula todas as variáveis do crescimento de um investimento ao longo dos anos de modo que vocês podem simular o comportamento de uma carteira hipotética durante o período de 31 anos.  

NA PLANILHA VOCÊ VAI ENTRAR COM OS SEGUINTES DADOS:

1. IDADE ATUAL.
2. APORTE ANUAL.
3. VALOR DO PATRIMÔNIO INICIAL.
4. VALORIZAÇÃO PERCENTUAL DA CARTEIRA DE UM ANO PARA O OUTRO.
5. A PORCENTAGEM DE DIVIDEND YELD EM CADA ANO.
6. A PORCENTAGEM DE DIVIDENDOS RETIRADOS (PARA USO PESSOAL) EM CADA ANO.     

A PLANILHA VAI LHE FORNECER:

1. A PORCENTAGEM DO APORTE EM RELAÇÃO AO PATRIMÔNIO TOTAL ANUAL DURANTE CADA ANO.
2. O PATRIMÔNIO INICIAL EM CADA ANO. ( ASSIM COMO SUA EVOLUÇÃO AO LONGO DO TEMPO)
3. O PATRIMÔNIO FINAL EM CADA ANO.(PATRIMONIO+APORTES+REAPLICAÇÃO DE  DIVIDENDOS)
4. O VALOR DOS DIVIDENDOS GANHOS DURANTE CADA ANO ASSIM COMO SUA EVOLUÇÃO AO LONGO DO TEMPO.
5. O VALOR DOS DIVIDENDOS RETIRADOS PELO INVESTIDOR ANUALMENTE.
6. TOTAL DO PATRIMÔNIO NO FIM DOS 31 ANOS.
7. TOTAL DOS DIVIDENDOS RETIRADOS AO LONGO DOS 31 ANOS.
8. TOTAL DOS DIVIDENDOS REAPLICADOS DURANTE OS 31 ANOS.
9. TOTAL APORTADO DURANTE OS 31 ANOS.
10. DOIS GRÁFICOS MOSTRANDO A EVOLUÇÃO E COMPORTAMENTO DO MONTANTE DE DIVIDENDOS RETIRADOS ANUALMENTE (PARA GASTOS PESSOAIS) E A IMPORTÂNCIA DA EVOLUÇÃO DO APORTE EM RELAÇÃO AO PATRIMÔNIO ACUMULADO.

VEJAMOS A PLANILHA:

Os campos em amarelo estão livres para preenchimento, e os campos em verde vão te fornecer o comportamento do investimento durante o tempo.  São várias variáveis, todas interdependentes entre si.  A mudança de 1 décimo em um campo altera todas as variáveis abaixo dela.  Desta forma você simula perfeitamente o comportamento dos juros compostos e desempenho de um investimento ao longo do tempo.  Portanto vejamos como funciona a Planilha:

FUNCIONAMENTO DA PLANILHA:

1. NO CAMPO "IDADE" (B3) VOCÊ PREENCHE COM SUA IDADE ATUAL.
2. NO CAMPO "APORTE MENSAL" (C3) VOCÊ ENTRA COM UM VALOR DE APORTE MENSAL.  VAMOS SUPOR QUE VOCÊ GANHA R$ 3.000,00 E DESEJE APORTAR RELIGIOSAMENTE METADE DO SEU SALÁRIO R$ 1.500,00 MENSAIS.  O CAMPO TOTAL ANUAL (D3) VAI TE DAR AUTOMATICAMENTE O VALOR APORTADO ANUALMENTE.  ISTO VAI TE AJUDAR A TER UMA IDÉIA DO VALOR PARA PREENCHER FUTURAMENTE A COLUNA "APORTE ANUAL" (COLUNA  C).
3. NO CAMPO "PATRIM. INICIAL" (E3) VOCÊ COLOCA O VALOR DO SEU PATRIMÔNIO ATUAL.  VEJA (NA IMAGEM ACIMA) QUE A MEDIDA QUE VOCÊ PREENCHER ESTE CAMPO OS VALORES DA COLUNA "PATRIMÔNIO" (COLUNA E) SÃO PREENCHIDOS AUTOMATICAMENTE COM O VALOR.

EXPLICANDO AS COLUNAS:

A COLUNA APORTE ANUAL:   NESTA COLUNA VOCÊ PREENCHE COM UM VALOR DE APORTE ANUAL DE UM RESPECTIVO ANO.  VAMOS SUPOR QUE VOCÊ VÁ APORTAR R$ 1.500,00 MENSALMENTE QUE VAI TE DAR UM TOTAL DE R$ 18.000,00 ANUAIS.  ENTÃO VOCÊ PREENCHE O CAMPO (C6) COM 18000 (VALORES NUMÉRICOS).  NA TABELA VOCÊ SÓ COLOCA O VALOR NUMÉRICO.  OS VALORES MONETÁRIOS E PERCENTAGENS SÃO CONVERTIDOS NA HORA.  NÃO PRECISA USAR O "R$".  A PLANINHA FAZ TUDO SOZINHA.

A COLUNA % APORTE / PATR.: ESTA COLUNA VAI TE DAR A PORCENTAGEM DO APORTE EM RELAÇÃO AO SEU PATRIMÔNIO DO ANO ESPECÍFICO.  (SE O VALOR DO APORTE FOR CONSTANTE, O VALOR DESTA COLUNA DIMINUIRÁ A CADA ANO TRADUZINDO O CONCEITO DE QUE COM O TEMPO O APORTE VAI PERDENDO IMPORTÂNCIA)

A COLUNA PATRIMÔNIO VAI TE DAR SEU PATRIMÔNIO AO INICIO DE CADA ANO.

A COLUNA % VALORIZAÇÃO: ESTA COLUNA REPRESENTA O PERCENTUAL DE VALORIZAÇÃO DO SEU PATRIMÔNIO DURANTE O ANO.  VAMOS SUPOR QUE VOCÊ TENHA UMA CARTEIRA DE AÇÕES OU APENAS UMA AÇÃO E ELA VALORIZOU 30% DURANTE O ANO.  ENTÃO VOCÊ PREENCHE A CÉLULA (F6) COM O VALOR 30.

A COLUNA PATRIM + DIVID:   ESTA COLUNA VAI TE FORNECER O VALOR DO SEU PATRIMÔNIO AO FINAL DO ANO.  ESTA COLUNA LEVA EM CONTA O APORTE, A VALORIZAÇÃO ANUAL DO SEU INVESTIMENTO E OS DIVIDENDOS ANUAIS GANHOS DURANTE AQUELE ANO.  ELA FAZ UMA SOMATÓRIA E TE DÁ O VALOR FINAL DO SEU PATRIMÔNIO.

A COLUNA % DIV ANUAL:  NESTA COLUNA VOCÊ PREENCHE COM O DIVIDEND YELD ANUAL EM CIMA DE SUA CARTEIRA DE INVESTIMENTOS.  VAMOS SUPOR QUE VOCÊ POSSUI R$ 37.000,00 EM AÇÕES E GANHOU R$ 5.288,00 EM DIVIDENDOS NAQUELE ANO.  ENTÃO A MÉDIA DO SEU DY FOI DE 8%.   

A COLUNA DIV. GANHOS AO ANO:  ESTA COLUNA VAI TE DAR O VALOR EM REAIS DO DY ANUAL QUE VOCÊ PREENCHER NA COLUNA ANTERIOR (% DIV ANUAL).

A COLUNA % DIV. RETIRADOS:  NESTA COLUNA VOCÊ VAI DIZER QUE PORCENTAGEM DE DIVIDENDOS VOCÊ QUER RETIRAR NAQUELE ANO ( PARA USO PESSOAL ).  VAMOS SUPOR QUE VOCÊ QUEIRA RETIRAR 10%.  ENTÃO VOCÊ PREENCHE COM 10.  VOCÊ PODE TAMBÉM NÃO RETIRAR NADA E RESOLVER REINVESTIR TODOS SEUS DIVIDENDOS PARA O ANO POSTERIOR.  ENTÃO É SÓ PREENCHER COM 0 (ZERO).  VEJA QUE QUANDO VOCÊ RETIRA UMA PARTE DOS SEUS DIVIDENDOS, O ANO POSTERIOR COMEÇA COM UM PATRIMÔNIO INICIAL MENOR DO QUE O PATRIMÔNIO FINAL DO ANO ANTERIOR.  O VALOR É LOGICAMENTE DESCONTADO, SE VOCÊ RESOLVE TIRAR 100% DOS DIVIDENDOS ENTÃO NO ANO POSTERIOR O VALOR É ABATIDO.  SE VOCÊ COLOCAR UM VALOR SUPERIOR A 100% MANTENDO A VALORIZAÇÃO DO PATRIMÔNIO (ZERADO) E O DY (ZERADO) VAI VER QUE O PATRIMÔNIO VAI SE DILAPIDAR SOZINHO, COMO SE VOCÊ TIVESSE RETIRANDO DO PRINCIPAL.  EXPERIMENTE FAZER.

VEJA COMO FICA A TABELA QUANDO VOCÊ RESOLVE RETIRAR 50% DOS DIVIDENDOS:

VEJA ACIMA QUE NA CÉLULA E7 QUE CORRESPONDE AO PATRIMÔNIO INICIAL DO ANO SEGUINTE O VALOR É DESCONTADO E ELE COMEÇA O ANO COM UM PATRIMÔNIO INICIAL MENOR DO QUE O PATRIMÔNIO FINAL DO ANO ANTERIOR.

A COLUNA DIVID. RETIRADOS:   ESTA COLUNA IRÁ TE FORNECER O VALOR CORRESPONDENTE A PORCENTAGEM DE DIVIDENDOS RETIRADOS NAQUELE RESPECTIVO ANO.

Agora vamos simular como se comporta um investimento, levando em conta todas as variáveis que podem alterar este investimento ao longo dos anos.  Vamos supor que nos primeiros 10 anos até a idade de 45 anos minha carteira esteja aplicada em ações rendendo uma média de 15% a 30% de valorização anual da carteira e dando um DY pequeno em torno de 1% a 4% ao ano com aportes anuais de R$ 18.000,00.   De repente aos 46 anos de idade eu resolvo colocar minha carteira toda em FII com valorização de 1% ao ano, mas dando um DY maior de 9% anual e, a partir daquele mesmo ano, resolva começar a retirar uma parte dos dividendos (10% a.a) anualmente para uso pessoal.  Neste mesmo ano eu paro de aportar.  Veja como se comporta a planilha:

OBSERVE  ACIMA COMO O VALOR DOS APORTES CONSTANTES VAI PERDENDO IMPORTÂNCIA COM O TEMPO NA COLUNA (D), E VEJA COMO OS JUROS COMPOSTOS TRABALHAM A SEU FAVOR.  CHEGARÁ UMA HORA QUE O ESFORÇO DE APORTAR NÃO VALERÁ MAIS A PENA, POIS ELE FICARÁ INSIGNIFICANTE ATÉ EM FACE DO VALOR DE DIVIDENDOS GANHOS AO ANO.  ENTÃO EU PARO DE APORTAR E VOU COMEÇAR A RETIRANDO UMA PORCENTAGEM DOS DIVIDENDOS PARA DESFRUTAR  ANUALMENTE E VENDO O PATRIMÔNIO SE MULTIPLICAR AO LONGO DOS ANOS.

ESTA PLANILHA PERMITE QUE VOCÊ SIMULE DAS MAIS INUSITADAS MANEIRAS.  AO BRINCAR COM ELA VOCÊ VAI CRIAR AS MAIS DIFERENTES FORMAS E SITUAÇÕES POSSÍVEIS QUE PODEM EXISTIR DURANTE A SUA VIDA DE INVESTIDOR.  SIMULE SITUAÇÕES DIFERENTES.  VEJA INVESTIMENTOS QUE CRESCEM POUCO COM DY ALTO E DE CRESCIMENTO ALTO COM DY PEQUENO E VEJA A CURVA DE CRESCIMENTO DO PATRIMÔNIO AO FINAL.  SIMULE SITUAÇÕES ONDE VOCÊ REAPLICA TODOS OS SEUS DIVIDENDOS E VEJA COMO O PATRIMÔNIO FINAL RESULTA MAIOR DO QUE  SE VOCÊ RETIRAR PARTE DOS DIVIDENDOS.  MAS VOCÊ PRECISARÁ USUFRUIR DO SEU PATRIMÔNIO, PORQUE DINHEIRO FOI FEITO PARA ISTO, ENTÃO TENTE OTIMIZAR AS SITUAÇÕES ONDE VOCÊ RECEBERÁ MAIS DY DEPOIS DE UMA IDADE.  OS EXTREMOS NUNCA SÃO BONS.  SE VOCÊ RETIRAR 100% DOS DIVIDENDOS DESDE O INÍCIO E NUNCA REAPLICAR, MESMO COM A VALORIZAÇÃO DAS AÇÕES E A CONSTÂNCIA DO DY NÃO ALCANÇARÁ ENRIQUECIMENTO VULTUOSO.  E O OPOSTO TAMBÉM É VERDADE, POIS SE VOCÊ REAPLICAR TODO O DY DURANTE SUA VIDA, NUNCA IRÁ RETIRAR O DINHEIRO PARA DESFRUTAR, APESAR DE OBSERVAR CRESCIMENTO ESPETACULAR DO PATRIMÔNIO.

SIMULE AS MAIS DIVERSAS SITUAÇÕES E OBSERVE COMO AS VARIÁVEIS SÃO INTERDEPENDENTES ENTRE SI E COMO O AUMENTO DE UMA PROVOCA A DIMINUIÇÃO DE OUTRA E VICE VERSA.   CRIE AS SITUAÇÕES MAIS FICTÍCIAS POSSÍVEIS E OBSERVE COMO O GRÁFICO MUDA CONFORME FOR MUDANDO OS VALORES DAS CÉLULAS.  ACIMA DE TUDO, PROCURE APRENDER COMO CADA VARIÁVEL INFLUÊNCIA AS DEMAIS.  EXPLORE E EMPENHE-SE PARA COMPREENDER COMO FUNCIONA CADA SÍMBOLO (CONCEITO) E IDÉIA DO MUNDO FINANCEIRO E SEU  FUNCIONAMENTO.    É BRINCANDO QUE SE APRENDE:

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